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招凝对自己的命运早已坦然她只是喃喃着师叔你一定会好的招凝还没有拜师重定价日房贷将再降10个基点明年LPR还有多大下行空间2023-12-28 07:28·大众日报2023年步入尾声大部分购房者的按揭贷款将在新年第一天迎来一年一度的重定价按照12月◢最新一期5年期以上LPR（贷款市场报价利率）重定价日在明年1月1日且于今年6月20日前办理的房贷利率将再降10个基点（BP）回顾年内1年期和5年期以上LPR分别降息两次和一次累计降息20BP、10BP对于房贷而言相较于5年期LPR下调带动的降息年内的重头是存量房贷利率调整根据机构测算目前百城首套、二套房贷利率均续创2014年以来新低尤其12月京沪楼市政策松绑明显带动一线城市房贷利率下行在12月存款利率时隔3个月又迎新一轮集中下调后多位机构人士表示接下来存〗款利率仍有下行空间也不排除明年上半年MLF（中期借贷便利）进一步降息引导LPR报价下调的可能性↘存量房贷利率调整是年内重头所谓重定价日即浮动利率贷款的借款人与银行约定利率调整的日期其中个人房贷重定价日为每年1月1日或每年与贷款发放日对应的日期（对应日）以前者居多自2019年10月LPR改革后我国房贷利率定价多数转为锚定LPR即LPR加点模式部分选择固定利率的首套房贷借款人在今年9月存量房贷利率调整后也均转＠ 为LPR加点模式在明年1月1日锚定LPR的存量房贷利率将按最近一个月（12月）相应期限LPR利率+合同约定的固定加点重新计算确定央行12月20日披露的最新一期5年期以上LPR报价为4.2%回顾今年以来5年期以上LPR变动情况仅在6月20日下调一次幅度为10BP这也意味着重定价日后的最新房贷利率将由4.3%加点更新为4.2%加点纵观2019年来长期限LPR调整情况2019年12月20日、2020年12月20日、2021年12月20日、2022年12月20日、2023年12月20日5年期以上LPR报价分别为4.8%、4.65%、4.65%、4.3%、4.2%累计下行60BP其中面对房地产行业深度调整2022年5年期以上LPR出现超预期非对称下调年内累计下行35BP同期1年期LPR则累计下行15BP但到了今年随着存量贷款与新增贷款之间利率悬殊房贷政策的重头戏转向存量首套房贷加点调整8月31日央行、国家金融监管总局发布两则通知存量房贷利率正式迎来调整方案——自9月25日起由金融机构新发放贷款置换存量首套商业性个人住房贷款或协商变更合同约定的利率水平从落地情况来看存量房贷利率调整主要采取后一种方式调整后的存量房贷利率需符合贷款发放时当地房地产政策即不低于当时所在城市首套房贷利率政策下限根据央行披露数据9月25日到10月1日政策实施首周有98.5%符合条件的首套存量房贷利率完成下调截至9月底超过22万亿元存量房贷利率完成下调调整后的加权平均利率为4.27%平均降幅达到73BP每年减少借款人利息支出1600亿～1700亿元惠及约5000万户、1.5亿人一线城市松绑百城房贷利率续创新低加上央行多次调整首套房贷利率下限近两年房贷利率普遍呈下降趋势尤以政策重点引导的首套房贷最为明显不过在因城施策背景下各地区之间或同一地区不同时期所执行的房贷利率下限差异较大央行各分支机构9月1日公布的各地首套房贷利率执行下限政策显示各地政策分段情况各异其中多地首套房贷利率下限加点已降为负值最多较LPR低60BP据《2022年第三季度中国货币政策执行报告》介绍我国商业性个人住房贷款利率采用三层定价机制：一是全国层面人民银行、银保监会（现国家金融监管总局）确定全国层面的贷款利率政策下限；二是地方层面各城市政府在全国层面的政策底线基础上按照因城施策原则确定当地商业性个人住房贷款利率下限；三是商业银行层面商业银行综合考虑资金成本、信用风险等因素与借款人协商确定具体利率水平央行最新数据显示截至9月底全国343个城市（地级及以上）中119个符合放宽首套房贷利率政策下限条件的城市均已放宽下限其中95个下调了首套房贷利率下限这些城市执行的下限较全国下限低10~40BP；24个取消了下限9月新发放个人住房贷款加权平均利率4.02%同比下降32BP影响存量房贷利率调整空间的除了发放时利率下限还有所在城市的最新主流利率水平以及对首套房的认定标准变化中金公司研报指出此前普遍大幅下调按揭贷款加点幅度的二三线城市借款人受益存量房贷利率调整政策更明显以湖北某地为例据记者了解部分去年、今年办理的符合调整政策的存量房贷中调整后利率在4%、3.9%这也意味着在1月1日重定价后此类借款人按揭利率将进一步下行至3.9%、3.8%除了推动降低存量首套房贷利率、按季动态调整首套房贷利率政策外今年央行还推动调降二套房贷利率下限40BP由LPR+60BP降至LPR+20BP据华泰证券统计12月百城首套、二套房贷平均利率环比11月分别下滑1BP、2BP至3.86%、4.41%均再创2014年以来新低分城市来看目前仅一线城市首套房贷利率高于4%仅7城二套房贷利率高于4.4%国金证券研报则显示受益于京沪楼市新政带动一线城市12月首套利率环比降低25BP二套利率环比降低34BP此前的12月14日被视为楼市风向标的北京、上海一致对政策松绑其中在房贷利率方面两地首套房贷利率均下调了45BP二套房贷利率北京下调45BP～50BP上海下调75BP～85BP明年LPR还有多少下行空间年内经历了6月（10BP）、8月（15BP）两次MLF降息9月央行降准0.25个百分点进而推动了LPR下调不过宏观经济恢复仍待巩固尤其房地产复苏节奏不及预期不少企业依然面临融资瓶颈销售端持续低迷加上政府债增发考验资金面流动性市场一度对四季度降准、降息抱有较高预期然而12月最新一期LPR继续按兵不动到了12月下旬新一轮存款降息反而先行落地这是年内第三次存款降息且范围、力度均较前期更大多位业内人士对记者表示在年末揽储冲击开门红之际进行存款利率调整驱动因素包括存款定期化趋势持续、银行加大信贷投放、净息差持续收窄等加上LPR没有如期下调将从资产负债两端缓解银行压力为支持实体经济腾挪更大空间根据中金公司测算最新一轮存款利率调整将带动定期存款加权平均利率下调约15BP高于2023年9月（约9BP）、2023年6月（约3BP）以及2022年（10~12BP）的存款降息按照定期存款规模约150万亿元计算每年可节省银行利息支出2250亿元（年化）与存量房贷利率下调影响规模相当就短期内资产负债端的政策不平衡有机构人士对记者表示拉长时间来看前期贷款利率已经下降很多不能片面看待短期的情况2019年以来除了长端LPR下行60BP外1年期LPR也从2019年12月的4.15%逐步降至今年12月的3.45%降幅达到70BP其中2020年30BP的降幅最大2021年、2022年、2023年降幅分别为5BP、15BP、20BP央行也在最新货币政策执行报告中指出一系列利率政策取得显著成效利率传导∏效果明显增强数据显示除了以房贷为主的个人贷款外9月新发放企业贷款加权平均利率3.82%同比下降18BP处于历史最低水平中信证券首席经济学家明明认为考虑到6月以来累积的事件影响叠加本次存款利率的调整长端LPR报价下行的可能性有所增加但调整的幅度可能较为有限接下来降成本、宽信用工具或仍有加力空间结合中央经济工作会议灵活适度、精准有效的货币政策基调不排除明年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性另有机构人士对记者表示明年存款利率依然有下降空间LPR则还有20～30BP的下行空间不过在市场利率+央行引导→LPR→贷款利率和LPR+国债收益率→存款利率的利率传导机制下LPR和新发贷款利率进一步下行空间将收窄中金公司银行业分析师林英奇分析此次1年以内存款利率下调10BP为5轮存款降息中首次标志着后续存款利率曲线全面下行可能开启假设明年年初1年期、5年期以上LPR下调10BP此次存款利率调整能够充分对冲其影响如果未来存款利率下行幅度与此次类似LPR下调对息差的影响将从负面转为接近中性